當鋪借錢風險高嗎？了解借款流程、利息與注意事項，讓借款更安心

當鋪在做什麼？當鋪借錢注意事項一次看

（一）當鋪是高利貸嗎？

當鋪不是高利貸，而是受到《當舖業法》規範的合法特許行業，必須取得政府核准才能營業。民眾可將黃金、珠寶、汽機車、3C產品、名牌包等有價物品拿到當鋪估價，換取短期周轉資金。

當鋪之所以常被誤認為高利貸，是因為 2 者都提供資金周轉服務，但合法當鋪的利息、收費項目、契約內容與營業資格皆受法令規範；相較之下，地下錢莊沒有合法執照，更存在高額隱藏費用與不當催收的風險。

延伸閱讀：公營當鋪是什麼？一篇看懂公營當鋪、民營當鋪差在哪！

（二）當鋪借錢風險有哪些？

近年來不時發生不肖業者利用借款人對當鋪不熟悉的弱點進行詐騙的社會事件，讓「當鋪借錢風險」成為許多人在申辦借款前最關心的議題。其實只要事先掌握下列幾類常見陷阱，就能大幅降低踩雷的機會。

1. 抵押身分證

合法當鋪只會核對身分證並影印存檔，正本一定會歸還借款人。如果對方要求把身分證正本留下作為「抵押」，背後可能是要拿你的證件去做人頭戶或冒名借貸，是典型的詐騙手法。

2. 收費不透明

當鋪報價若除了利息與倉棧費外，還有手續費、代辦費等額外收費，或業者無法清楚說明費用計算方式與繳費時間，都建議提高警覺，避免簽約後才發現隱藏費用。

3. 利息超收

如果月利率超過 2.5%、年利率超過 30%，或倉棧費超過借款金額的 5%，都已超出《當舖業法》規範。部分地下錢莊會以「日息」、「週息」包裝利率，遇到不熟悉的計息方式時，記得先換算成月利率或年利率，才能看出實際借款成本。

4. 要求過戶

汽車借款與機車借款只需做動產抵押設定，借款人仍是車主，當鋪不會也不該要求把車輛過戶到自己名下。一旦業者開口「先過戶才能借」，極大機率是詐騙或非法融資，應立刻終止接洽。

5. 沒有實體店面

當鋪依法規定必須設有實體店面並懸掛「當鋪業營業許可證」、負責人姓名與營業時間等資訊。如果只能透過 LINE、社群或電話聯絡，連店面地址都查不到，可至「商工登記公示資料查詢網頁」核對，確認對方是否為政府核准設立的合法當鋪。

6. 審核條件過於寬鬆

看到「免擔保」、「零利率」、「保證過件」、「免聯徵」等廣告話術時要特別留意，背後可能隱藏高利率、額外費用，甚至詐騙風險。合法當鋪雖然不查銀行聯徵，但仍會依抵押品價值與借款人狀況進行基本評估，若業者宣稱完全不用審核，建議提高警覺。

（三）合法當鋪利息是多少？

雖然每家當鋪利息計算方式可能有些微差異，但根據《當舖業法》的明文規定，合法當鋪利息的年利率不可超過3 0%，換算成月利率則是 2.5%。

除了利息以外，當鋪可以合法收取的費用還包含當鋪倉棧費，也就是抵押品的保管費。不過市面上各家當鋪對於倉棧費的收取方式各有不同，有些當鋪只會收取 1 次、有些當鋪按月收取，也有當鋪完全不收，而倉棧費唯一的規定就是不得超過收當金額的 5%，如果超收就是違法。

💡小知識：經常聽到的「當鋪利息 750」指的是借款 1 萬元，每月利息 750 元，換算成月利率就是 7.5%，通常就是最高月利率 2.5%＋倉棧費 5% 合計而成的 7.5%。

當鋪借款條件有哪些？當鋪借錢流程是什麼？

在對當鋪有更深入的了解之後，接著就來認識當鋪借款條件以及當鋪典當流程吧！以下將告訴你當鋪借錢的基本條件和當鋪借錢流程怎麼進行，即使你沒有當鋪借錢經驗也能一看就懂。

（一）當鋪借錢條件

從上文可以看出當鋪借錢其實十分彈性，沒有什麼嚴格限制，但還是有幾點基本條件需要遵守：

• 年齡滿 18 歲
• 持有有價物品典當
• 物品來源正當合法

除了滿足上述條件以外，如果借款人可以額外提供工作證明或其他還款能力證明，也可以有更高的機率和當鋪業者協調增加借款額度。

（二）當鋪借款流程

Step1 貸款諮詢

申請人以電話、線上或直接到店諮詢，了解利率與額度。

Step2 準備資料

申請人準備好抵押品、證件、還款能力證明等資料後即可預約到店辦理借款。

• 申請人雙證件：通常為主證件身分證，及第二證件，像是健保卡、駕照、護照、身障手冊等等。

• 個人印章：通常印章不限定哪種印章，除非當鋪業者有特別說明，需攜帶與您當初辦理相關文件上的相同印鑑章才需特別注意。

• 財力證明：常見的財力證明分為收入型與資產型，像薪資明細、所得清單就為收入型財力證明 ; 不動產權狀、證券持有明細就為資產型財力證明。

• 抵押品及附屬物品：這取決於所要抵押的物品為何，常見的附屬物品像是汽車行照、物品保卡、購買發票、購買證明、物品原包裝、印鑑證明等等。

Step3 額度評估

專業人員提供免費鑑價並說明利率與額度，滿意再借錢。

Step4 簽約放款

簽立當票後，申請人現場點交貸款金額或在確認金額正確後撥款，幫助借款人立即周轉。

當鋪貸款收什麼？常見當鋪抵押品一次看

基本上只要是有價值的動產當鋪都可以收當，常見的典當物包含：

• 汽車典當
• 機車典當
• 當鋪當手錶
• 珠寶典當
• 當鋪名牌包、精品典當
• 黃金、鑽石典當

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雖然當鋪看似萬物都能典當，但其實當鋪還是有不能收當的物品，那究竟當鋪不收什麼呢？根據《當舖業法》的規定，當鋪不收的物品有以下：

• 違禁物
• 有價證券及各種存款憑證
• 機關印信及其他政府機關管理財物
• 軍警制服及其他附屬物品
• 政府核發之證照及私人身分證明文件
• 其他經政府明令禁止及管制買賣之物品

當鋪還款有哪些方式？當鋪借錢欠款會怎樣？

（一）當鋪還款方式有哪些？

當鋪借錢的特點之一就是還款方式十分彈性，可以依照個人需求和當鋪業者討論適合的方法，而且提早還款也無須支付違約金，讓你隨借隨還 0 負擔。一般而言，常見的還款方式主要有以下 3 種：

一次償還

到期日將本金和利息一次付清。

彈性還款

每月有多少還多少，已經還完的部分不會再計算利息，如果手頭資金不足也可以單繳利息。

本利加總分期

約定一定的期限內，將每個月的本金加利息平均在每個月攤還。

（二）當鋪利息繳不出來怎麼辦？

有些人會誤以為當鋪借錢還不出來就會遭受暴力討債，其實《當舖業法》的規定嚴謹，不僅規定當鋪利息上限，連營業場所和存放庫房都有一定標準。對於想長久經營的合法業者，絕對不可能以暴力形式收取債務。一般來說，如果借款人遇到資金周轉問題，導致當鋪利息繳不出來時，建議可以透過以下 3 種方式來解決。

✅抵押品流當

當鋪利息繳不出來最常見的做法就是抵押品流當，借款人的抵押品的所有權會被轉移到當鋪名下，當鋪未來要拍賣或是出售都是可以自由決定的；然而如果流當價格未滿欠款的金額，也需要再自行補足。

✅延長當期

如果你對抵押品無法割愛，不想讓抵押品流當的話，也可以和當鋪商量先將利息清償並延長當期。如果利息真的還不完，也可以和當鋪商量可負擔的還款方式，只要借款人願意溝通面對，多數當鋪都是可以協調的。

✅借錢償還

如果真的遇上資金周轉問題，有些人會選擇找親友借錢來償還，雖然在還款上的壓力較小，但在借款時一定要審慎評估並盡速償還，不然容易以債養債，讓債務越滾越大。

當鋪借錢經驗分享：當鋪借款常見 QA 一次看

（一）當鋪借款與銀行借款的差別？

相較於銀行借款，當鋪借款最大的優勢在於申辦彈性高、撥款速度快。借款人可利用汽機車、名牌包、手錶等有價物品辦理借款，若有急需資金的情況，最快甚至可當場完成放款。

若借款人有信用瑕疵或信用紀錄不足等情況，銀行審核通常較嚴格，但當鋪主要是依據抵押品價值評估，申辦門檻相對較低。以下整理當鋪借款與銀行借款的差異，幫助你選擇適合的資金周轉方式。

💡小知識：「什麼是當鋪聯徵系統？」當鋪聯徵系統是 1 套專屬當鋪查詢的獨立系統，只有合法掛牌的當鋪業者才能查詢，能讓業者從中了解借款人的情況，也能避免一車二貸等狀況出現。

（二）當鋪借款免留車是什麼？

當鋪借款免留車是指將汽機車作為抵押品向當鋪借款，辦理完成後仍可繼續使用車輛，適合平時需要通勤或工作的族群。申辦時必須由車主本人親自辦理，若業者宣稱非本人也能借款，就要特別留意是否合法。

借款期間需將行照正本交由當鋪保管，且車輛會辦理動產抵押設定，因此無法再向其他當鋪重複借款，也不能私自轉賣車輛。

（三）向當鋪借款會留下聯徵嗎？

向當鋪借款並不會留下銀行聯徵中心的紀錄，因為當鋪使用的是獨立於銀行體系之外的「當鋪聯徵系統」，只有合法登記的當鋪業者能查詢，紀錄也僅供同業之間參考，主要是避免一車二貸等情形發生，並不會上傳到銀行聯徵中心，也不影響個人信用評分。

（四）如何分辨合法當鋪

若不確定該當鋪是否合法，在借款前可先至經濟部商業司網站查詢營業登記資料，並於到店時確認店內是否清楚懸掛《營業許可證》，同時留意利息與倉棧費是否符合法規上限，且在完成借款後務必索取並逐項對照「當票」內容，以維護自身權益。

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