當鋪借錢有風險嗎？3分鐘了解借款流程、注意事項，讓借款更安心

跟當鋪借錢合法嗎？《當舖業法》5 大保障

合法。當鋪是依《當舖業法》許可設立的特許行業，且依該法第 2 條規定，中央主管機關為內政部，地方則由各直轄市、縣（市）政府負責管理。

為了保障借款人，《當舖業法》對當鋪的營業資格、借款利率、收費項目及質當物保管等事項都有明確規範。以下整理 5 大法規保障，讓你在辦理當鋪借款前更了解自己的權益：

1. 須經許可才能營業：業者必須取得政府籌設許可與營業執照，店內也必須在明顯位置展示許可證、年利率、利息計算方式及營業時間等資訊，方便借款人確認。（第 4、11 條）
2. 利率有上限：合法當鋪的年利率最高不得超過 30%（換算月利率上限約為 2.5%）。以借款 10,000 元為例，每月利息最高不得超過 250 元，避免借款人負擔不合理的暴利。（第 11 條）
3. 只能收利息和倉棧費：當鋪法定收費僅限「利息」與「倉棧費（保管費）」兩項，其中倉棧費最高不得超過收當金額的 5%。另外，利息與倉棧費均不得預先扣除，亦不得巧立手續費、代辦費等其他名目額外收費。（第 19、20 條）
4. 不得收當身分證件：當鋪查驗身分後應立即歸還，嚴禁要求抵押身分證、健保卡、護照或戶口名簿等個人證件，違者將被處以新台幣 2 萬元以上 10 萬元以下罰鍰。（第 16、30 條）
5. 當票與責任保險：當鋪開立的當票必須載明借款金額、利率、滿當期日與責任保險內容；同時當鋪依法必須投保責任保險，若抵押物品在典當期間發生遺失或毀損，借款人權益才能獲得實質保障。（第 12、14 條）

當鋪借款主要依據抵押物品的價值評估借款額度，不需查詢銀行聯徵紀錄，且審核與撥款流程快速，對於有信用瑕疵或短期資金周轉需求的人來說，也是可以考慮的借款選擇。

當鋪借錢條件有哪些？

相較於銀行貸款，當鋪借錢的限制十分彈性，只要符合以下 3 項基本條件即可申請：

1. 年滿 18 歲：依《民法》規範年滿 18 歲即為成年；另依《當舖業法》第 17 條規定，未成年人如欲典當物品，必須取得法定代理人之同意。
2. 本人為抵押品的所有權人：借款人必須是抵押物品的合法擁有者，不可拿他人的物品隨意典當。
3. 物品來源正當合法：典當物品必須具備正當來源，若能一併附上原廠發票、保證卡、盒裝或汽機車行照等相關證明，有機會提升物品的價值。

雖然當鋪不查銀行聯徵，但如果借款人能額外提供工作證明、薪轉明細或其他還款能力證明，通常有更高的機會向當鋪業者爭取到更高的借款額度。

當鋪借錢流程是什麼？

Step1 貸款諮詢

申請人以電話、線上或直接到店諮詢，了解利率與額度。

Step2 準備資料

申請人準備好抵押品、證件、還款能力證明等資料後即可預約到店辦理借款。

• 申請人雙證件：通常為主證件身分證，及第二證件，像是健保卡、駕照、護照、身障手冊等等。

• 個人印章：通常印章不限定哪種印章，除非當鋪業者有特別說明，需攜帶與您當初辦理相關文件上的相同印鑑章才需特別注意。

• 財力證明：常見的財力證明分為收入型與資產型，像薪資明細、所得清單就為收入型財力證明 ; 不動產權狀、證券持有明細就為資產型財力證明。

• 抵押品及附屬物品：這取決於所要抵押的物品為何，常見的附屬物品像是汽車行照、物品保卡、購買發票、購買證明、物品原包裝、印鑑證明等等。

Step3 額度評估

專業人員提供免費鑑價並說明利率與額度，滿意再借錢。

Step4 簽約放款

簽立當票後，申請人現場點交貸款金額或在確認金額正確後撥款，幫助借款人立即周轉。

哪些物品可以拿到當鋪借錢？常見當鋪抵押品一次看

（一）當鋪借錢收哪些物品？

當鋪貸款收什麼？基本上只要是有價值的動產當鋪都可以收當，常見的典當物包含：

• 汽車典當
• 機車典當
• 當鋪當手錶
• 珠寶典當
• 當鋪名牌包、精品典當
• 黃金、鑽石典當

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（二）當鋪不收哪些物品？

雖然當鋪看似萬物都能典當，但其實當鋪還是有不能收當的物品，根據《當舖業法》的規定，當鋪不收的物品有以下：

• 違禁物
• 有價證券及各種存款憑證
• 機關印信及其他政府機關管理財物
• 軍警制服及其他附屬物品
• 政府核發之證照及私人身分證明文件
• 其他經政府明令禁止及管制買賣之物品

當鋪還款有哪些方式？當鋪借錢欠款會怎樣？

（一）當鋪還款方式有哪些？

當鋪借錢的特點之一就是還款方式十分彈性，可以依照個人需求和當鋪業者討論適合的方法，而且提早還款也無須支付違約金，讓你隨借隨還 0 負擔。一般而言，常見的還款方式主要有以下 3 種：

一次償還

到期日將本金和利息一次付清。

彈性還款

每月有多少還多少，已經還完的部分不會再計算利息，如果手頭資金不足也可以單繳利息。

本利加總分期

約定一定的期限內，將每個月的本金加利息平均在每個月攤還。

（二）當鋪利息繳不出來怎麼辦？

有些人會誤以為當鋪借錢還不出來就會遭受暴力討債，其實《當舖業法》的規定嚴謹，不僅規定當鋪利息上限，連營業場所和存放庫房都有一定標準。對於想長久經營的合法業者，絕對不可能以暴力形式收取債務。一般來說，如果借款人遇到資金周轉問題，導致當鋪利息繳不出來時，建議可以透過以下 3 種方式來解決。

✅抵押品流當

當鋪利息繳不出來最常見的做法就是抵押品流當，借款人的抵押品的所有權會被轉移到當鋪名下，當鋪未來要拍賣或是出售都是可以自由決定的；然而如果流當價格未滿欠款的金額，也需要再自行補足。

✅延長當期

如果你對抵押品無法割愛，不想讓抵押品流當的話，也可以和當鋪商量先將利息清償並延長當期。如果利息真的還不完，也可以和當鋪商量可負擔的還款方式，只要借款人願意溝通面對，多數當鋪都是可以協調的。

✅借錢償還

如果真的遇上資金周轉問題，有些人會選擇找親友借錢來償還，雖然在還款上的壓力較小，但在借款時一定要審慎評估並盡速償還，不然容易以債養債，讓債務越滾越大。

當鋪借錢風險有哪些？注意事項一次看

當鋪借錢的風險多半來自非法業者、不透明的收費方式或不合理的借款條件。為了避免資金周轉時遇到糾紛，建議申辦前先了解以下常見風險與警訊，並掌握相關注意事項，保障自身權益：

當鋪借錢經驗分享：當鋪借款常見 QA 一次看

（一）當鋪借款與銀行借款的差別？

相較於銀行借款，當鋪借款最大的優勢在於申辦彈性高、撥款速度快。借款人可利用汽機車、名牌包、手錶等有價物品辦理借款，若有急需資金的情況，最快甚至可當場完成放款。

若借款人有信用瑕疵或信用紀錄不足等情況，銀行審核通常較嚴格，但當鋪主要是依據抵押品價值評估，申辦門檻相對較低。以下整理當鋪借款與銀行借款的差異，幫助你選擇適合的資金周轉方式。

💡小知識：「什麼是當鋪聯徵系統？」當鋪聯徵系統是 1 套專屬當鋪查詢的獨立系統，只有合法掛牌的當鋪業者才能查詢，能讓業者從中了解借款人的情況，也能避免一車二貸等狀況出現。

（二）當鋪借款免留車是什麼？

當鋪借款免留車是指將汽機車作為抵押品向當鋪借款，辦理完成後仍可繼續使用車輛，適合平時需要通勤或工作的族群。申辦時必須由車主本人親自辦理，若業者宣稱非本人也能借款，就要特別留意是否合法。

借款期間需將行照正本交由當鋪保管，且車輛會辦理動產抵押設定，因此無法再向其他當鋪重複借款，也不能私自轉賣車輛。

（三）向當鋪借款會留下聯徵嗎？

向當鋪借款並不會留下銀行聯徵中心的紀錄，因為當鋪使用的是獨立於銀行體系之外的「當鋪聯徵系統」，只有合法登記的當鋪業者能查詢，紀錄也僅供同業之間參考，主要是避免一車二貸等情形發生，並不會上傳到銀行聯徵中心，也不影響個人信用評分。

（四）如何分辨合法當鋪

若不確定該當鋪是否合法，在借款前可先至經濟部商業司網站查詢營業登記資料，並於到店時確認店內是否清楚懸掛《營業許可證》，同時留意利息與倉棧費是否符合法規上限，且在完成借款後務必索取並逐項對照「當票」內容，以維護自身權益。

（五）當鋪可以借兩間嗎？

可以，只要用不同的抵押品，就能分別向多間當鋪申請借款。例如先用汽車向一家當鋪借款，再以黃金、名錶等物品向另一家當鋪申辦，原則上不會互相影響。

不過，同一件抵押品不能在尚未贖回或解除原有擔保關係前，再拿到其他當鋪重複典當。如果抵押品已有其他貸款或擔保設定，也應先確認是否符合借款條件。例如汽車已有動保設定時，會涉及《動產擔保交易法》的相關規範，建議申辦前先向當鋪說明。

（六）當鋪可以用身分證借錢嗎？

不可以，身分證只能用來確認借款人的身分，不能作為抵押品向當鋪借錢。合法當鋪辦理借款時，仍需要有可供典當的物品，並依物品價值評估借款額度。

依《當舖業法》第 16 條規定，政府核發的證照及私人身分證明文件不得收當。因此，如果有業者要求抵押身分證、提供提款卡或存摺，甚至要求先匯手續費，都要提高警覺，避免落入詐騙風險。

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