機車借款全攻略｜貸款利率、額度、申辦流程及條件一次看

機車貸款是什麼？解析機車借款定義與3種貸款類型！

「機車貸款」指的是用個人名下的機車作為擔保品，向金融機構（如銀行、融資公司、當鋪等）申請貸款，再按照合約規定的還款方式繳回本金與利息。

相較於信貸，機車貸款的申請門檻低、審核與撥款速度快，部分金融機構還提供「免留車」方案，讓你不用將機車扣押在對方手上，是小資族、信用小白或有緊急資金需求者的一個好選擇。

而機車貸款大致可分為以下3種類型：

• 購車貸款：購車貸款其實就是「分期貸款」的意思，屬於最常見的貸款類型。當你想要買新機車，但手頭資金不足的時候，可以由金融機構先幫你支付全額，你再分期償還本金＋利息給對方。

• 原車貸款：原車貸款的意思是以名下的舊有機車作為擔保品，向金融機構申請貸款，並依照車況及借貸人的還款能力來決定貸款額度。

• 機車二貸：機車二貸又稱為「機車增貸」，指的是當你有金錢使用需求，但手中仍有機車貸款未繳清，就能考慮用這台機車再貸款一次。你可以找原有的金融機構申請，或是請其他機構幫你還清第一次的剩餘金額，再進行轉貸。需要注意的是，由於機車二貸是在你本來就有貸款的情況下進行，因此利息可能較高，貸款額度也會比較低。

機車貸款管道有哪些？3種民間機車貸款管道介紹

📍機車貸款管道1：融資公司機車貸款

市面上可以辦理機車貸款的融資公司不少，但一般民眾通常無法直接對口接洽，必須透過與其簽約的經銷商協助送件申請。然而，經銷商數量眾多，不一定每家的服務品質都是可靠的，如果不慎選到服務不好的經銷商，不僅貸款申請會被拖延，還可能被多收一些額外的費用。

此外，雖然融資公司的貸款利率較低，但某些情形可能會申請不過，例如：警示帳戶、遭強制扣薪、遭支付命令、有刑事前科、被債權人聲請本票裁定刑案紀錄，實際狀況以不同業者及機車現況而定，建議貸款前要做好功課，才不會走冤枉路。

📍機車貸款管道2：代書機車貸款

代書並非專指擁有地政士執照的專業人員，也可能是指一般私人放款，因此貸款的規範較不固定。此外，申請前也須注意非法代書的存在，若不慎選錯代書，可能會被額外收取高額服務費，甚至遭受詐騙。

📍機車貸款管道3：當鋪機車借款

當鋪機車貸款通常可以提供更加彈性的服務，且門檻較低，一般來說只要有機車作為抵押品就能夠申辦成功。當然借款前也必須認明正式合法的當鋪，避免利率過高或出現其他不當行為。

機車貸款利率怎麼算？機車貸款額度＆利息說明

（一）機車貸款利率多少合理？

一般來說，機車貸款年利率約落在5～16%，實際情況則會依申貸管道、個人信用狀況、還款能力、機車現況、車種等因素而有所不同。

不同申貸管道的利率差異如下：

• 銀行：利率低（約5～15%），但審核最為嚴謹，且多數只承接「重機」貸款。
• 融資公司：利率中等（約10～16%），是目前市面上最普遍的貸款管道，審核也比銀行寬鬆一點。
• 民間當鋪或借貸平台：利率高（最高可達30%），雖然門檻最低、撥款速度快，但風險與額外費用會比較高。

為什麼民間當鋪或借貸平台的利率可以這麼高？按照目前的法規規定，一般機車貸款多受《民法》第205條規範，約定年利率上限為16%，超過部分無效；而針對當鋪業者，則須遵守《當舖業法》規定，年利率上限為30%，月息上限2.5%。

建議在申請機車貸款前，務必仔細比對各家金融機構的利率計算方式，確保其合乎法規，以保障自身權益。

（二）機車貸款額度可以貸多少？

機車貸款額度多落在5～20萬之間，根據機車的排氣量、市值、車齡以及申請人的信用、財力狀況，實際金額可能有所差異。

然而，目前市面上的融資公司或民間管道有機會貸至30～35萬左右；若為大型重型機車（紅、黃牌），則有機會申請到更高的額度，最高可達150萬。

如果希望進一步提高貸款額度，可以從以下2個方向著手：

• 強化財力證明：積極提供薪轉紀錄、扣繳憑單、勞保明細、銀行存款或投資紀錄等，證明自己具備穩定的還款能力。
• 提供保證人：除了個人財力證明，增加一位信用良好、有穩定收入的保證人，也有助於大幅提升貸款額度，並增加審核的通過率。

機車貸款申請全攻略！申請條件、準備資料與流程一次看！

（一）機車貸款條件有哪些？

• 年齡限制：申請人需為年滿18歲以上之本國國民（部分金融機構要求20歲），且具備完全行為能力。

• 持有機車：申請人名下需持有機車（不限廠牌、排氣量），大型重機或電動機車也可申請。建議持有車輛滿6個月以上，審核較易過件。

• 還款能力證明：雖然不強制要求薪轉證明，但若能提供工作證明或財力文件（如存摺往來紀錄、薪資單、職工證、勞保投保明細、扣繳憑單、信用卡帳單等等），申請會比較順利，貸款額度也會比較高。

• 信用狀況評估：雖然除了銀行之外，不一定每間金融機構都會透過聯徵紀錄調查你個人的信用狀況，但申請人最好確保無重大信用瑕疵，如：帳戶被列為警示戶、曾被法院執行支付命令或有嚴重的強制扣薪紀錄等。

（二）機車貸款需要什麼資料？

如果你符合以上條件，下一步就可以著手準備申辦機車貸款需要的文件與資料了。而機車貸款申請的文件可能包含：

• 身分證正反面影本
• 第二證件影本
• 個人印章
• 機車行照影本
• 強制險保險證
• 撥款存摺影本
• 戶籍謄本
• 信用報告
• 工作或財力證明

這些繳交資料可能因為申貸管道不同而有所差異，建議事先詢問，以各銀行或融資機構的方案條件為主。

（三）機車貸款流程有哪些步驟？

Step1 借款諮詢

針對不同的申請機構，你可以透過電話、官方網站或線上Line客服等方式進行初步的諮詢。在這個階段，專員會充分了解你的個人狀況，並提供初步的利率與額度試算，幫助你判斷自己是否適合向該機構貸款。若你已經決定要申請了，專員會直接為你接洽，或引導你使用線上申請服務。建議在此階段就準備好所有貸款文件及資料，以便加速流程。

Step2 資料審核

金融機構收到申請資料後，會針對機車的市場價值（品牌、排氣量、車齡等），以及你的還款能力進行綜合評估，並與你確認資料的真實性，這個階段會決定最終的貸款金額與利率。

Step3 簽約對保

審核通過後，專員將與你說明申請結果，包含額度、利率及還款期數等資訊，若雙方確認無誤，即可進行簽約對保程序。目前多數機構都有提供「線上對保」的服務，讓你不需要親自跑到該機構簽約。

Step4 核貸撥款

在完成簽約與動保設定後，款項就會匯入你指定的個人銀行帳戶囉！另外，為保障債權，金融機構會向監理機關辦理「車輛動產擔保設定」，確保貸款期間該機車不會被私自過戶或轉賣。

💡機車貸款審核要多久？機車貸款對保後多久撥款？

一般來說，機車貸款審核約需0.5～2個工作天，審核通過後，撥款時間可能為1～3天，有些最快當天就可撥款，實際情況會根據不同的借款機構而有所不同。

機車貸款適合誰？適用族群＆風險說明！

☝️機車借款適用族群

✅有小額周轉需求的人

機車貸款申請流程快速，對於急需獲得金錢的人來說非常方便。當你遭遇突發的經濟需求時，例如緊急醫療支出、家庭緊急開支等，機車貸款能夠幫助你減輕一定的負擔。

✅沒有財力證明的人

對於那些沒有足夠的財力證明、無法申請到房屋貸款或汽車貸款的人來說，就可以選擇機車貸款。即使不具勞保資格、暫時沒有薪轉證明的工作，機車貸款也能夠滿足這些人的資金需求。

✅沒有其他財產者

機車算是很普遍的交通工具，如果你名下沒有其他財產或擔保品可以抵押，如房屋、土地、汽車等，機車會是很好的替代品。

✅信用空白者

對於從未辦過信用卡或貸款的人來說，第1次要向銀行貸款通常很困難，此時可以選擇機車貸款來代替，因為機車貸款的通過率較高，申請流程也相對快速。

✅信用瑕疵之人

由於機車貸款的申請門檻較低，即使你有負債比例過高、信用卡高額透支或逾期未還款等紀錄，仍然有機會透過機車貸款獲得資金。

☝️機車借款風險有哪些？

👎高額利息或利率過低

《當舖業法》明文規定，一家合法當鋪的利息年利率不得超過30%，也就是每月最高2.5%，超過這個數字就是不合法。若你選擇的貸款管道是當舖，要留意部分當鋪可能會收取高額的利息，導致債務迅速成長，最終讓借款人無法負擔還款。

另外，如果看到貸款利率特別低的，需要留意是否為「月」利率而不是「年」利率；有些甚至打著零利率的名號，其實只是將利息轉移至其他費用，並不是真的零利率。建議借款前特別注意，否則後果得不償失！

👎收取額外費用

依照《當舖業法》規定，除了利息和倉儲費（保管費），當鋪不得收取其他額外費用。如果在申請時被要求支付額外費用，可能是落入機車貸款詐騙的陷阱，因此一定要確保所有收費都合法透明。

👎要求辦理機車過戶

一般來說，辦理機車貸款時不需要進行機車過戶手續，只需在當票上簽名和蓋章，就能證明「借款人已將機車作為抵押品」。要注意的是，借款人需要嚴格遵守借款合約的規定，按時還款，否則可能會面臨機車被沒收或拍賣的風險。

👎要求抵押證件

在申請機車貸款時，借款人通常只需要提供身分證「影本」來證明身分。如果對方要求抵押身分證，有可能是不法機構想要冒用你的身分，以便實施詐欺或其他不法行為。因此在辦理機車借款前，一定要格外謹慎，確保申辦的機構合法可信。

機車貸款必看！常見問題一次解答

🔍機車貸款好過嗎？中古機車也能貸款？

機車貸款的成功率相對較高。一般來說，只要申請人的機車車況不是太差，且滿足基本的信用、還款能力條件，機車貸款的通過率可以高達8成以上，就算是中古機車也一樣沒問題。

🔍機車貸款中可以過戶嗎？

不行。《動產擔保交易法》 規定，機車一旦成為抵押品，就不能再進行過戶或私自轉賣等行為了，必須等到欠款還完才行。

🔍機車貸款繳不出來怎麼辦？

如果只是短暫的機車貸款遲繳，只要即時補繳即可，但長時間未付款且未事先通知，貸款機構可以依法進行機車拖吊程序。

因此若你發現自己的機車貸款即將到期，或者遇到任何財務困難，建議先聯繫你的貸款機構，探討適當的解決方案。

🔍機車借款安全嗎？

只要選擇合法正當的機構，就不用擔心機車借款的安全性。

儘管機車貸款提供了方便的管道，但有些人仍會對此類借貸有所擔憂，建議在申請前多加查證，以避免遇到非法機構或收取不合理的費用。

🔍機車貸款有次數限制嗎？

機車貸款沒有次數限制。只要符合申請資格就能嘗試申請，但申請機構仍會視你當下的信用狀況決定是否通過喔！

🔍機車借款會調閱聯徵嗎？

通常不會。

一般機車借款不會調閱聯徵，也不會留下信用紀錄，因此不必擔心會因為信用不良導致機車貸款申請不過。

🔍沒有工作可以辦理機車借款嗎？

可以。就算沒有足夠的財力證明、不具勞保及暫時沒有薪轉證明的工作，只要符合機構的申請條件，一樣可以申請機車借款。

🔍學生能辦理機車借款嗎？

可以。就算從未有過信用卡或貸款經驗，只要機車是在自己名下，就能申請機車借款。

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