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2026-07-13更新
機車貸款指南：推薦借款管道、和機車增貸的差異與動保設定一次看
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# 機車貸款
機車貸款是以機車為擔保品的借款方式，貸款額度約3～10萬元，可以選擇免留車方案，但須先進行動保設定。本文將說明申請汽機車貸款的管道、利率，以及辦理機車融資的過程，最後整理機車借款的常見問題給你參考。
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汽機車貸款管道有哪些？不同機構額度、利率全比較
📍機車貸款管道 1：銀行
目前提供機車貸款的銀行並不多，雖然銀行利率較低（約 5～15%），但審核條件也較嚴格，需要提供薪轉證明、聯徵紀錄等資料，因此過件率相對也低；且一般輕型機車也很難透過銀行辦理貸款。
📍機車貸款管道 2：當鋪
依《當舖業法》規定，當鋪年利率上限為 30%（月息 2.5%），貸款額度最高約可達車價的 100%～150%，且不限車種，一般機車、重機皆可辦理。
當鋪通常不會調閱聯徵紀錄，主要以車輛現值作為評估依據，因此對信用瑕疵或急需資金周轉的人來說，是較常見的借款選擇之一，最快當天就能完成審核與撥款。
📍機車貸款管道 3：融資公司
依《民法》第 205 條規定，機車融資公司年利率上限為 16%，貸款額度約 3～10 萬元，重型機車最高可貸 30 萬元。融資公司的機車貸款審核門檻介於銀行與當鋪之間，仍會評估借款人的信用與還款能力。
部分融資公司提供線上申請與專人諮詢，不過多數民眾需透過合作經銷商協助送件，由於經銷商服務品質差異較大，若遇到收費不透明的業者，可能出現流程延誤或額外收費等問題，建議申辦前確認業者是否合法、收費是否清楚。
📍機車貸款管道 4：代書
代書貸款的過件率高，即便信用不佳或負債比過高的申請人也能通過。不過代書的收費較不透明，無擔保品月利率約 2%～5%，換算成年利率可能超過 24%，且多數會額外收取貸款金額 5%～15% 的代辦費。
由於市面上代書素質落差大，申辦前務必確認是否具備合法地政士證書，並仔細了解利率與費用項目，避免落入高利貸或不合理收費陷阱。
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誰適合申請機車貸款？機車貸款和機車增貸哪裡不同？
機車貸款又稱作機車融資、機車借款，是以借款人以名下機車作為擔保，向銀行、融資公司或當鋪申請貸款，並依照約定的利率與還款方式，分期償還本金與利息的一種貸款方式。
（一）機車貸款適合誰？
✅ 有短期資金需求
機車貸款申請、審核速度快，無論是醫療支出、生活開銷，或突然出現的緊急費用，都能成為短期資金運用的方式之一。
✅ 沒有財力證明
如果沒有薪轉證明、勞保，或較難提供完整的財力資料，相較於申請門檻更高的房貸、車貸，機車貸款會是一個不錯的選擇。
✅ 沒有其他擔保品
因為機車普及度高，若名下沒有房屋、土地或汽車等資產可作為抵押，機車也能成為申請貸款的擔保品。
✅ 信用小白
對於從未辦過信用卡或貸款的人來說，第 1 次向銀行貸款通常不太容易。相較之下，機車貸款申請門檻較低、流程快速，不失為為初次貸款的好選擇。
✅ 信用有瑕疵
若曾有信用卡遲繳、負債比偏高，或其他信用紀錄問題，銀行核貸可能較嚴格。不過部分金融機構的機車貸款方案審核相對寬鬆，有機會申請到資金。
（二）機車貸款和機車增貸的差異
很多人會把「機車貸款」與「機車 增貸」搞混。機車增貸是指借款人已辦理機車貸款，在還款期間內，因有其他資金需求，再以同 1 台機車向貸款機構申請增加貸款額度的一種借款方式。常見可分為向原貸款機構申辦的「原行增貸」，以及轉向其他機構辦理的「轉增貸」。
雖然提供增貸服務的機構有部分是免保人即可辦理，但機車增貸並非人人都能申請，一般而言需符合以下條件：
- 原機車貸款已正常繳滿約 6～10 期（部分機構要求 12 期）
- 貸款期間繳款正常、無遲繳紀錄
- 年滿 18 歲
- 具備穩定收入或財力證明
- 名下機車仍有殘值
- 無重大信用瑕疵
很多人以為機車增貸核准多少就能拿到多少，但其實機車增貸是採「借新還舊」的方式，申貸機構會先用核准的增貸金額清償原本剩餘的車貸，剩下的才是實際撥款金額。
以核准增貸 20 萬元、原車貸尚欠 5 萬元為例，實際可拿到約 15 萬元；且撥款時也可能會再扣除數千元的動保設定費。
辦理機車借錢要準備什麼？申請流程全解析
機車貸款的申請門檻通常比信貸低，只要年滿 18 歲、名下有可正常發動的機車，不限廠牌與排氣量，並具備基本還款能力，就有機會申辦。雖然不一定需要提供薪轉證明，但若能附上財力證明，也有助於提高過件率與貸款條件。
📌 Step1 挑選合法機構諮詢
申辦機車貸款的第 1 步是找到合法的借款機構。建議優先挑選政府合法立案、有實體店面與營業許可證的當鋪或融資公司，避免遇到不法業者。你可以先透過電話、官方網站或 LINE 客服進行初步諮詢，專員會了解你的狀況並提供初步額度試算。
📌 Step2 準備所需資料
確認申請後，建議提前備齊以下資料，以加速審核流程：
- 身分證正反面影本
- 第二證件影本（健保卡或駕照）
- 機車行照
- 撥款用存摺影本
- 財力證明（薪資單、勞保投保明細、扣繳憑單等，非必要但能加分）
- 若機車仍有貸款分期，另需提供車貸繳款證明
📌 Step3 資料審核與車況評估
金融機構收到資料後，會先確認借款人身分，以及機車是否為本人名下車輛，接著再依照機車的市場價值，如品牌、排氣量、車齡與車況等條件，搭配借款人的還款能力進行綜合評估。期間專員也可能會透過電話照會確認資料真實性，並依評估結果決定最終的核貸額度與利率。
📌 Step4 簽約對保
審核通過後，專員會告知最終核貸結果，包含額度、利率、還款期數與每月還款金額等資訊。雙方確認無誤後即可進入簽約對保程序，合約為一式兩份，借款人需先確認合約內容無誤再簽名蓋章。
📌 Step5 核貸撥款
完成簽約後，金融機構會以匯款或現金方式撥款給申請人，撥款速度依借款管道而異，當鋪通常當天就能撥款，融資公司則約 1～3 個工作天。
如選擇免留車方案，會需在撥款前由專員陪同至監理所辦理機車動產擔保設定（規費約 4,000~5,500 元），確認貸款期間車輛權益、機車不會被私自過戶。
為什麼機車借款要動保設定？動保設定怎麼查？
1. 動保設定是什麼？
動保設定全名為「動產擔保設定」，是將機車等動產登記為貸款抵押擔保品的一種制度。當你辦理機車貸款並選擇免留車方案時，貸款機構會到監理所替你的機車辦理動保設定，把車輛登記為這筆貸款的擔保品。
完成設定後，車籍資料就會註記為動保狀態，在貸款尚未全數清償前，車輛不得任意過戶、轉賣或再次設定，若後續借款人未依約還款，機構便可依法就該車輛進行處分。
2. 申請動保設定會收費嗎？
會。辦理動保設定時，需要支付政府規費及代辦手續費 2 筆費用。
政府規費會依貸款金額而有所不同，貸款金額 9 萬元以上約為 900 元，9 萬元（含）以下約為 450 元；代辦手續費則約落在 2,300～3,800 元，因此整體動保設定費大多介於 3,500～5,500 元之間。
動保設定費通常會由貸款機構直接從核准的貸款金額中扣除，而不是另外繳費或按月分攤，因此實際入帳金額會比核准額度少一些。建議申辦前先向貸款機構確認各項收費明細，以免實際撥款金額與預期有落差。
4. 如何解除動保設定？
當機車貸款全數清償後，就可以著手辦理動保設定的解除，也就是「塗銷」。
借款人需先向貸款機構取得債務清償證明，接著備妥註銷登記申請書、原動保設定申請書正本與清償證明等文件，向監理所提出塗銷申請。目前監理服務網也提供線上自動註銷動保設定的服務，作業時間約 3 個工作天，完成後車輛即恢復可自由過戶與轉賣的權利。
借款前必看！常見的機車貸款問題與陷阱
（一）機車借款風險有哪些？
👎 高額利息或利率過低
《當舖業法》明文規定，一家合法當鋪的利息年利率不得超過 30%，也就是每月最高 2.5%，超過這個數字就是不合法。若你選擇的貸款管道是當舖，要留意部分當鋪可能會收取高額的利息，導致債務迅速成長，最終讓借款人無法負擔還款。
另外，如果看到貸款利率特別低的，需要留意是否為「月」利率而不是「年」利率；有些甚至打著零利率的名號，其實只是將利息轉移至其他費用，並不是真的零利率。建議借款前特別注意，否則後果得不償失！
👎 收取額外費用
依照《當舖業法》規定，除了利 息和倉儲費（保管費），當鋪不得收取其他額外費用。如果在申請時被要求支付額外費用，可能是落入機車貸款詐騙的陷阱，因此一定要確保所有收費都合法透明。
👎 要求辦理機車過戶
一般來說，辦理機車貸款時不需要進行機車過戶手續，只需在當票上簽名和蓋章，就能證明「借款人已將機車作為抵押品」。要注意的是，借款人需要嚴格遵守借款合約的規定，按時還款，否則可能會面臨機車被沒收或拍賣的風險。
👎 要求抵押證件
在申請機車貸款時，借款人通常只需要提供身分證「影本」來證明身分。如果對方要求抵押身分證，有可能是不法機構想要冒用你的身分，以便實施詐欺或其他不法行為。因此在辦理機車借款前，一定要格外謹慎，確保申辦的機構合法可信。
（二）機車借款缺點是什麼？
機車本身價值有限，可貸額度通常不高，若有較大的資金需求，就需要考慮其他貸款方式。機車貸款的還款期限多落在 1～5 年之間，方案彈性相對較少，月付金壓力也可能較明顯；加上市面上不同融資公司與代辦業者提供的方案品質落差較大，若沒有仔細比較利率、費用與還款條件，容易增加負擔。
（三）機車貸款常見問與答
🔍 機車貸款額度、實領多少？
一般機車貸款額度約落在 3～10 萬元之間，重型機車最高可貸至 30 萬元，實際額度會依車輛車齡、排氣量、市場價值與申請人條件評估。
若申請 10 萬元的機車貸款，通常會扣除約 4,000～5,500 元的動保設定費，實拿金額約 9.5 萬元左右，不過各家機構收費標準不同，建議申請前先確認方案內容。
🔍機車貸款好過嗎？中古機車也能貸款？
機車貸款的成功率相對較高。一般來說，只要申請人的機車車況不是太差，且滿足基本的信用、還款能力條件，機車貸款的通過率可以高達 8 成以上，就算是中古機車也一樣沒問題。
🔍機車貸款中可以過戶嗎？
不行。《動產擔保交易法》 規定，機車一旦成為抵押品，就不能再進行過戶或私自轉賣等行為了，必須等到欠款還完才行。
🔍 機車貸款期間還可以再貸款嗎？
一般情況下，同 1 台機車無法同時辦理 2 筆全新的機車貸款；不過若原本的機車貸款尚未繳清，且仍有資金需求，可以透過「機車增貸」或「機車轉增貸」的方式再次申請借款。
🔍機車貸款繳不出來怎麼辦？
如果只是短暫的機車貸款遲繳，只要即時補繳即可，但長時間未付款且未事先通知，貸款機構可以依法進行機車拖吊程序。
因此若你發現自己的機車貸款即將到期，或者遇到任何財務困難，建議先聯繫你的貸款機構，探討適當的解決方案。
🔍機車貸款有次數限制嗎？
機車貸款沒有次數限制。只要符合申請資格就能嘗試申請，但申請機構仍會視你當下的信用狀況決定是否通過喔！
🔍機車借款會調閱聯徵嗎？
通常不會。
一般 機車借款不會調閱聯徵，也不會留下信用紀錄，因此不必擔心會因為信用不良導致機車貸款申請不過。
🔍沒有工作可以辦理機車借款嗎？
可以。就算沒有足夠的財力證明、不具勞保及暫時沒有薪轉證明的工作，只要符合機構的申請條件，一樣可以申請機車借款。
機車貸款推薦找誰？金成當鋪讓貸款更安心
機車貸款是合法且常見的資金周轉方式，能否安心借款、降低風險，關鍵在於選擇合法可靠的機構。市面上有許多非法業者，透過高額利息、隱藏費用或不透明合約影響借款人權益，申請前務必確認對方是否為政府合法立案，並仔細了解貸款內容與相關費用。
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